요약
GNU Taler를 독일에서 운영할 회사가 보훔에 세워지고, 전자화폐 면허를 신청합니다.
GNU Taler 개발진이 낸 소식입니다. NGI TALER 프로젝트로 3년을 준비하는 동안 GLS 은행이 전자화폐를 발행하기로 했습니다. 그런데 GLS 은행이 2026년 1월 이 역할을 맡지 않기로 해서, 개발진이 직접 운영사를 세우기로 했습니다.
왜 중요한가
- 발행을 맡아 줄 은행을 잃은 개발진이 스스로 규제를 받는 사업자가 되는 길을 골랐습니다.
- 독일 출시 시점은 이제 BaFin(독일 연방금융감독청)의 인가에 달렸습니다.
핵심 내용
- 새 회사는 보훔에 설립 중인 탈러 오퍼레이션스 AG로, 룩셈부르크 탈러 시스템스의 자회사입니다.
- EU 규정상 Taler는 전자화폐라서 발행자는 은행이거나 전용 면허를 받아야 합니다.
- BaFin 인가를 받은 뒤에야 운영을 시작하며, 출시일은 그때 발표합니다.
- 면허를 받는 기간에 쓸 자금을 모으려고 최소 5만 유로를 낼 투자자를 찾고 있습니다.
- 회사는 서비스만 운영하고, GNU Taler와 프로토콜은 계속 자유 소프트웨어로 남습니다.
HN 반응
- EU가 결제 프라이버시를 허용하겠냐는 의심에, 처음부터 KYC(고객 신원 확인)를 고려해 구매자만 익명이고 판매자는 드러나게 설계했다는 반론이 나왔습니다.
- 오래 오프라인이면 디지털 현금이 만료된다는 비판에는, 갱신 주기가 보통 1년 이상이라 지나친 걱정이라는 답이 달렸습니다.
디지털 유로한테 밀릴 것 같습니다.
저는 GNU Taler가 기술적으로 더 나은 해법이라고 생각합니다. 블라인드 서명과 온라인 모델 덕분에 플랫폼을 덜 신뢰해도 되는 반면, 디지털 유로는 변조 불가능한 하드웨어 엔클레이브가 있어야 하니까요. 그러니 이상적인 세상이라면 모두 GNU Taler로 표준을 통일하고 행복하게 살겠죠.
하지만 안타깝게도 돈과 관련된 일은 신뢰 편집증이 가장 쓸모없는 영역일 겁니다. 오히려 디지털 유로가 널리 쓰이면 현재 쓸 수 있는 하드웨어 엔클레이브가 안전하다는 가장 좋은 증거가 될 겁니다. 비트코인이 SHA-2가 현재 안전하다는 증거인 것과 비슷하죠. 안전하지 않다면 시스템이 무너지기 전 잠깐 사이에 누군가 위조로 한몫 챙길 테니까요.
디지털 유로의 진짜 장점은 오프라인 거래가 된다는 점입니다. 디지털 유로든 GNU Taler든 "진짜 돈"을 일종의 디지털 "모노폴리 머니"로 바꿔야 하고, 그게 사라져도 보상받을 길이 없다는 심리적 부담이 있습니다. (실제 현금도 마찬가지인데, 그건 아무도 신경 쓰지 않죠.)
(그래서 저는 사실 두 "디지털 현금" 모두 사라질 거라고 봅니다. GNU Taler는 잊혀지고, 디지털 유로는 말 그대로 법정화폐라서 연명 치료를 받듯 유지되겠죠. 그리고 결국 우리는 다 Wero를 쓰게 될 겁니다. Wero는 트렌치코트 입은 SEPA 계좌이체일 뿐인데 말이죠.)
저는 GLS 은행 고객인데 만족하며 쓰고 있고, 이 은행이 Taler에 참여한다는 건 방금 알았습니다. 꽤 멋지네요.
유럽에는 미국 기업에 대한 의존도를 줄이고, 대통령의 기분이 안 좋은 날 EU 시민을 겨냥할 수 있는 제재에 노출되는 것도 줄일 자체 디지털 결제 수단이 절실합니다.
GLS는 Wero에도 참여하고 있는데, 안타깝게도 Wero는 아직 크게 보급되지 못했어요.
Taler가 자리 잡기를 정말 바랍니다.
폴란드에서는 다들 Blik을 씁니다. 최근에는 범유럽 인기 네오뱅크인 Revolut도 폴란드 내 거래에서 Blik을 지원하기 시작했어요. 신뢰받고 있고, 10년 넘게 쓸 수 있었으며, 대체로 성공한 프로젝트입니다.
폴란드 밖으로 확장하려 한 적은 없는 것 같습니다.
Wero는 잘 모르겠네요. 제 은행이 최근 "payconiq"를 Wero로 바꿨는데, 이점이나 새 기능은 보이지 않고 앱도 아마추어 같습니다.
단일 시장이라고 해도 미국에서 말하는 의미의 "단일"은 아닌 것 같아요.
https://www.blik.com/en (출처: 저는 폴란드인이고 4년 전쯤 해외로 이주했습니다)
무슨 앱이요? wero의 전신이 iDeal인 네덜란드에서는 늘 은행 앱으로 써 왔는데요. 원래 그렇게 쓰는 거 아닌가요?
대부분의 은행은 Wero를 자사 온라인 뱅킹 앱에 통합하지만, 일부(예: 제 은행)는 Wero 전용 앱을 씁니다(구글 플레이와 iOS에 그냥 wero라는 이름으로 있습니다). 그래도 가입은 은행 계좌로 합니다.
Wero에 꼭 필요한 기능은 SEPA 인스턴트나 신용카드로 계정 잔액을 충전하는 것입니다. 그래야 참여 은행 계좌가 없는 사용자도 가입할 수 있으니까요.
Wero는 Android나 iOS에 의존한다는 문제가 있습니다.
사용자의 99.9%가 그렇잖아요. 유일한 결제 수단도 아니고(계좌이체나 현금 등도 여전히 되니까) 대중화에 걸림돌이 되지는 않을 겁니다.
EU 시민을 겨냥한 제재가 이미 있었다고 해야죠.
Wero는 기세가 좋아서 결국 자리를 잡을 겁니다. 다만 유로존, 나아가 유럽 전체의 모바일 지갑을 연합시키는 건 만만한 일이 아니에요.
은행 앱으로 스캔해서 즉시 SEPA 거래를 할 수 있는 표준 QR 코드 형식이 이미 있지 않나요?
송금과 결제는 다른 겁니다.
하지만 그러려면 먼저 모든 은행이 그걸 지원해야 합니다.
Taler가 크게 성공하기를, 잘 되기를 바랍니다. 이런 건 당연히 도입돼야 하지만, 안타깝게도 자유와 프라이버시는 필수로 여겨지지 않습니다. EU에서조차도요.
처음 들어 보는 건데, "계정 안의 현금 같은 토큰"이라는 대목을 읽는 순간 바로 관심이 꺼졌습니다. 그리고 결국 돈이 은행 거래나 다른 디지털 거래에서 나와야 해서 어떤 형태로든 흔적이 남는데 구매자 프라이버시를 내세우는 건 헛된 환상입니다.
네, 그러니까 당신을 위한 게 아닌 거죠. 전자 현금을 목표로 하는 시스템이고, 판매자는 여전히 규제 당국에 대한 책임을 지고 구매자는 최소한의 보호를 받습니다.
좀 더 꼼꼼히 읽으셔야 합니다. "자기 보관(self-custody) 방식으로 지갑 안에 든 현금 같은 토큰"이라고 해야 맞습니다. Taler에는 계정이 없어요.
다른 암호화폐와 마찬가지로 대부분의 사람에게는 "클라우드 지갑"이 토큰을 대신 관리하게 될 거라고 봅니다. 아주 조금의 편의를 위해서라면 탈중앙화쯤은 기꺼이 내줄 사람들이니까요.
국가 통화는 전부 결국 은행에서 나오는 것 아닌가요? 이건 현실에서 현금에 훨씬 가깝게 느껴지는데, 현금도 은행에서 나오지만 프라이버시와 양립한다고 생각합니다.
EU 규제 당국이 결제 프라이버시를 의미 있는 수준으로 허용해 줄 것 같지가 않습니다.
암호화폐가 그랬던 것처럼 주요 길목마다 KYC로 숨통이 조여질 겁니다.
EU가 지원하는 프로젝트입니다.
암호화폐와 달리 처음부터 KYC/AML을 염두에 두고 설계됐습니다. https://www.taler.net/en/principles.html
문제는 GLS 은행이 독일 밖에서는 이를 지원하지 못했다는 점인 듯합니다. KYC/AML은 꽤 복잡한 주제입니다. 게다가 GLS는 직원 1,100명의 작은 지역 은행이라 이를 감당하려면 아주 큰 프로젝트가 됐을 겁니다. https://ich.taler.net/t/taler-en-belgique-en-france-ou-au-luxembourg/321/3 https://www.gls.de/taler
구현에 관한 더 자세한 내용은 여기 있습니다. https://www.taler.net/en/kyc.html https://docs.taler.net/design-documents/023-taler-kyc.html https://docs.taler.net/taler-kyc-manual.html
GLS는 더 큰 은행 그룹 소속이기도 한데, 그 그룹이 이쪽을 밀기로 했거든요. https://wero-wallet.eu/ ...
아, 네. 당연히 네트워크 효과겠군요.
Taler 입장에서는 꽤 예상 밖의 변화였겠어요. 새 도전에 행운을 빕니다!
구매자는 익명이지만 수령자(보통은 상점이나 가맹점)는 익명이 아닙니다. 가맹점이 수익을 숨길 수 없으니 자금 세탁과 탈세를 사실상 막을 수 있다는 발상입니다.
이걸로 암호화폐도 살 수 있나요?
기술적으로는 비트코인에도 됩니다( https://git-www.taler.net/depolymerization.git/ ). 다만 지금까지는 합법적으로 해 보려는 사람이 아무도 없었을 뿐이죠.
결제의 익명성은 고객과 가맹점 사이의 것이고,
(고객, 가맹점) -> 감사 기관 쪽으로는 훨씬 덜합니다.
그리고 걱정해야 할 건 EU 규제 당국보다 독일 법입니다. 그 규정에 기반한 독일 법이 EU 요구 사항보다 눈에 띄게 더 엄격하거든요.
이 법들이 모든 거래에 적용되는 건 맞지만, 거래마다 고객의 신원을 확인하라고 요구하지는 않습니다. 위험 기반 모델이니까요. 예를 들어 동네 식료품점은 현금으로 식료품을 살 때 신원을 확인하지 않습니다. 카드로 사도 그 카드가 당신 것인지 확인하는 사람은 없고, 카드 거래로 공유되는 정보는 최고 위험 거래에 필요한 데이터 수집 요건을 채우지도 못합니다.
그래서 Taler가 성립할 수 있는 겁니다. _Taler_는 '일상적인' 저위험 거래 대부분에 대해 위험 탐지와 사기 탐지를 할 만한 정보를 갖고 있어요. 그리고 위험이 아주 큰 거래라면 가맹점이 어차피 카드 거래 정보에 기댈 수 없고 따로 신원을 확인해야 하고요. 다만 그 중간쯤은 여전히 회색 지대일 텐데, Taler가 그걸 어떻게 다루는지는 잘 모르겠네요.
"돈"이라면서 인터넷에 항상 연결돼 있어야 하고, 너무 오래 연결이 끊기면 만료된다고요?? 비트코인보다 한없이 나쁘네요.
https://www.taler.net/en/faq.html
연결이 끊겨 있다고 만료되는 게 아닙니다. 토큰을 아주 오랫동안(이를테면 몇 년씩) 보관할 생각이라면 만료되기 전에 연결해서 '갱신'해야 한다는 얘기입니다. 적어도 저는 그렇게 읽었습니다.
이 한 가지만 놓고 보고, 비트코인보다 나은 다른 점은 전부 무시한다면 그렇겠죠.
솔직히 요즘 같은 광대 세상에서는 인플레이션 때문에 5년이면 현금의 실질 가치가 절반으로 깎여요. "앞서 나가는" 유일한 방법은 현금을 처분하고 증권을 사는 거고요(이게 뭔지 모를 물건은 말고요).
Taler는 기존 통화와 함께 쓰는 결제 시스템입니다. 통화도 아니고 투자 자산도 아니에요. 프라이버시를 내주지 않고 물건값을 치르는 수단이지, '앞서 나가기' 위한 게 아닙니다.
아쉽게도 실제 현금만큼 익명이 아닌데, 그러면 프라이버시를 어떻게 지키는지 궁금하네요.
FAQ https://www.taler.net/en/faq.html 에는 이렇게 나와 있습니다.
Taler는 지갑 간 푸시·풀 결제(개인 간 결제라고도 함)를 지원합니다. 겉보기에는 지갑끼리 직접 결제하는 것 같지만, 기술적으로는 결제 서비스 제공자가 거래를 중개하며, 이 제공자는 보통 거래를 완료하기 전에 자금 수령자의 신원을 확인하도록 법으로 요구받습니다.